Kde zohnať peniaze na nové auto? Pripravili sme sumár možností financovania jazdeného aj nového auta
Zorientovať sa v pestrom mixe finančných produktov nie je vždy jednoduché.
Pripravili sme pre vás súhrn tých najčastejších spôsobov, ako zabezpečiť kúpu nového, ale aj jazdeného vozidla.
Nie všetky sú tak výhodné, ako sa na prvý pohľad môže zdať.
Vydané Text: Redakcia (s)
Kúpa nového automobilu je zvyčajne vážne rozhodnutie, ktoré významným spôsobom ovplyvňuje rozpočet. Je celkom prirodzené, že väčšina ľudí kupuje nové autá na dlh, pretože buď nedisponujú potrebnou hotovosťou v plnej výške ceny vozidla, prípadne si ju chcú udržať ako úspory a rezervy.
Nákup auta na dlh je nielen bežný, ale aj celkom rozumný. Pre rodinu a jednotlivcov je oveľa priateľnejšie zaplatiť v horizonte piatich a viac rokov istú čiastku aj s úrokmi, než by mali prísť o všetko, čo majú momentálne našetrené. Rozložiť si cenu auta na mesačné splátky je dnes dostupnou možnosťou, pričom automobilu sa dá vždy v prípade potreby zbaviť.
Pri zohľadňovaní celkových nákladov na kúpu nového auta musíte myslieť aj nasledovné položky, ktoré tieto náklady môžu významne ovplyvniť v pozitívnom i negatívnom smere:
Inzercia
- poplatky za sprostredkovanie úveru;
- úroky;
- reálna ročná percentuálna miera navýšenia úveru (RPMN);
- aké sú pokuty za prípadné predčasné splatenie úveru?;
- je v cene automobilu/splátok započítané aj PZP alebo havarijné poistenie?;
- aká je záruka na vozidlo a jeho jednotlivé časti?;
- ponúka predajca ďalšie benefity, ktoré môžu znížiť celkové náklady na prevádzku?
Nákup v hotovosti
Nákup nového auta v hotovosti sa ukazuje ako jedna z najvýhodnejších ciest k nadobudnutiu nového vozidla. Ak neplatíte žiadne úroky a poplatky za sprostredkovanie úveru, v konečnom dôsledku zaplatíte menej. Nákup nového auta v hotovosti vám tiež ušetrí byrokratické papierovačky a budete mať voľnejšie ruky v prípadnom zjednávaní ceny, pretože nebudete limitovaní aktuálnymi podmienkami pre získanie úveru.
Štandardné financovanie od predajcu
Veľkí automobiloví predajcovia už aj na Slovensku zaviedli do svojho portfólia finančné služby, vďaka ktorým si viete úver na nové auto zariadiť priamo v showroome. Zvyčajne ani nemusíte dokladovať veľa dokumentov, dokonca ani živnostníci v tomto ohľade nemajú komplikovanejšie vybavovanie. Pri financovaní cez služby predajcu ale budete potrebovať akontáciu, ktorá sa pohybuje v úrovni nad 3-tisíc eur za cenovo dostupnejšie vozidlá, ale pokojne aj cez 10-tisíc eur v prípade drahších áut. Platí, že čím je vyššia akontácia, tým sú nižšie splátky, úroky a ďalšie poplatky. Konkurenčný tlak ale núti automobilky k tomu, aby vychádzali zákazníkom v ústrety aj bezúročnými finančnými produktmi, pri ktorých zvyčajne zaplatíte iba sprostredkovateľké poplatky.
Na tretinky
Platba za auto na tretinky je pomerne jednoduchý finančný model, pri ktorom každý rok zaplatíte tretinu celkovej ceny vozidla. V praxi je to podobné, akoby ste si každý mesiac odložili dvanástinu ročnej splátky (tretiny celkovej ceny), čo však v konečnom dôsledku zaťaží mesačný rodinný rozpočet viac. Toto riešenie je výhodné v prípade, že počítate s budúcim refinancovaním úverov a hypoték, máte potvrdené vyplatenie dedičstva alebo zaistené, že o rok budete v primeranej finančnej kondícii.
Jedno percento mesačne
Pútavé kampane na jedno percento sú šikovným marketingovým derivátom inak štandardného financovania – úveru. Pri využití takejto akcie musíte u predajcu zložiť akontáciu vo výške napríklad 30 percent z celkovej ceny vozidla a nasledovných päť rokov platíte splátky presne vo výške jedného percenta z celkovej ceny. Zvyšných desať percent z celkovej ceny doplatíte po vyplatení šesťdesiatich jednopercentných splátok.
Úver v banke
Úver v banke, prevažne sa jedná o spotrebný úver, patrí k finančne menej výhodným, ale pomerne dostupným riešeniam. Ak je úrok pri bežnom spotrebnom úvere päť percent, celková suma, ktorú zaplatíte za nové auto po piatich rokoch, bude vyššia aj o niekoľko tisíc eur. Okrem samotného úroku sa musíte dobre pozerať aj na údaj s názvom Ročná percentuálna miera nákladov. Úrok úveru môže byť 5,9 percenta, lenže RPMN, ktorá zohľadňuje aj ďalšie náklady, vychádza pokojne až na 8,45 percenta.
Aj spotrebný úver ale môže byť výhodný, ak s ním viete správne pracovať. Mnohé banky dnes ponúkajú možnosť bezplatného predčasného splatenia úveru, prípadne jeho predčasné splatenie za primeraný poplatok. Ak počítate s tým, že v nasledujúcom roku budete mať viac finančných prostriedkov, ale auto potrebujete hneď, môžete sa vysokých RPMN zbaviť práve predčasným splatením úveru.
Refinancovanie úverov a hypoték
Refinancovať je moderné a nanajvýš rozumné, pretože vám umožní využiť vždy tú najvýhodnejšiu ponuku na trhu a odbremeniť sa od finančných produktov, ktoré ešte v minulosti nepočítali s tak výrazným konkurenčným tlakom bánk. S refinancovaním úverov a hypoték si ľudia často nechávajú vyplatiť určitú hotovosť, ktorú využijú napríklad ako finančnú rezervu alebo prostriedky na kúpu auta či rekonštrukciu nehnuteľnosti. V takomto prípade sa častokrát jedná o „peniaze takmer zadarmo“.
Aby ste však refinancovaním dosiahli svoje zámery, mali by ste sa obrátiť na špecializovaných finančných poradcov, pretože sami si lepšie podmienky v bankách zvyčajne nevyjednáte.
Operatívny lízing
Operatívny lízing dnes zaznamenáva veľký vzostup popularity. Nielen firmy a podnikatelia, ale aj bežní ľudia volia práve takýto spôsob financovania automobilu. O výhodách a nevýhodách operatívneho lízingu sa už toho popísalo veľa a je na zvážení samotného záujemcu, či bude takýto produkt vyhovovať jeho požiadavkám.
Inzercia
Faktom je, že pri operatívnom lízingu je automobil defacto prenajatý, ale s prednostným právom jeho odkúpenia v budúcnosti. V tomto „detaile“ spočíva najväčší rozdiel v porovnaní s bežným prenájmom. Podľa lízingových spoločností zákazník pri kúpe vozidla zaplatí iba rozdiel medzi už zaplatenými splátkami a skutočnou trhovou cenou vozidla. Akú cenu si ale spoločnosť stanoví ako trhovú, je vždy predmetom neistoty.
Ak uvažujete nad operatívnym lízingom, je nevyhnutné mať jasno v tom, aká je mesačná cena prenájmu a doplnkových služieb a či tieto služby zahŕňajú všetky potrebné poistenia. Zvyčajne áno, ale ďalším nákladom nad rozpočet môžu byť prípadné poškodenia, väčšie kilometrové nájazdy alebo porušenie iných podmienok lízingovej spoločnosti, za čo si nechá zaplatiť. Ponuky operatívneho lízingu sa líšia od spoločnosti k spoločnosti a je nanajvýš nevyhnutné venovať veľkú pozornosť práve porovnávaniu detailov.
Inzercia
Prenájom
Prenájom automobilov na Slovensku nie je žiadnou novinkou alebo móresom elity. Auto si dnes môžete prenajať prakticky každý a napríklad takto vyskúšať auto, ktoré si plánuje v dohľadnej dobe zakúpiť. Víkendové výlety, potreba presťahovať väčšiu batožinu alebo akýkoľvek iný dôvod stojí za záujmom o prenájom auta, vždy je na výber veľké množstvo autopožičovní, modelov a typov automobilov.
Auto ale nedajú hocikomu. Vodič musí mať oprávnenie na riadenie typu vypožiavaného vozidla aspoň jeden rok, musí mať aspoň 21 rokov a vyžaduje sa aj dodatočný doklad totožnosti. Niektoré spoločnosti môžu mať kritériá ešte vyššie: minimálne 25 rokov a držanie vodičského preukazu najmenej 3 roky.
V cene prenájmu je zahrnuté základné poistenie pre jazdu na domácich cestách, v individuálnych prípadoch môže autopožičovňa vyžadovať aj doplnkové poistenia. Napríklad na výjazd mimo hraníc Slovenska, prípadne iné podľa aktuálneho prípadu. Súčasťou základného poistenia je zákonné poistenie motorových vozidiel, vrátane poistenia zodpovednosti za škody a základné havarijné poistenie.
Takisto by ste si mali dať pozor na to, aby ste neprešvihli najneskorší možný čas odovzdania, aby vám autopožičovňa neúčtovala ďalšie hodiny, poldeň alebo dokonca celý ďalší deň prenájmu. Prevažná väčšina autopožičovní si však stráži aj najazdené kilometre. Na toto si treba dať veľký pozor, pretože pri presiahnutí základného nájazdu si musíte za každý kilometer navyše doplatiť. Je nanajvýš nevyhnutné dobre si naštudovať podmienky prenájmu, pýtať sa pracovníkov autopožičovne a predovšetkým dobre si predtým naplánovať cestu.
Aktualizácia pôvodného príspevku z 28. augusta 2022
