Toto sú najčastejšie výhovorky, ktoré poisťovne používajú pri vyplácaní škody na autách. Na čo si dať pozor?

Ako to majú poisťovne s poistným plnením? Dopravná nehoda alebo jednoduchšia škodová udalosť je vždy minimálne nepríjemným zážitkom pre každého vodiča, aj keby išlo len o zamotaný plech a plast. Samozrejme, s odstupom času sa na tom dá zasmiať, lebo tieto situácie vedia priniesť aj humorné scény, ale niekedy bývajú aj oči pre plač. A to práve kvôli tomu, že sa neviete domôcť k peniazom na to, aby ste si kúpili aspoň porovnateľné auto, alebo to čo máte dali kvalitne opraviť. 

Poisťovne a poistné plnenie

Pri dopravnej nehode alebo škodovej udalosti je vždy lepšie byť poškodeným. Škodu si viete minimálne uplatniť cez poisťovne, PZP, poistenie domácnosti, či garančný fond Slovenskej kancelárie poisťovateľov. Všetko závisí od toho, ako škoda vznikla. 

Neprehliadnite: Takto sa robí poistný podvod pri dopravných nehodách: Lovci nehôd chcú iba 1 papier

Asi najhoršie viete dopadnúť, keď zrazíte zver a nemáte pripoistenie stretu so zverou. Vtedy sa škody nedomôžete, aj keby traktory padali. Jednoducho za zver nenesie nikto zodpovednosť, ale keď ju náhodou ulovíte iným než zákonom dovoleným spôsobom, tak zrazu je spôsobená škoda štátu… Ale to je len hlasná úvaha. Rovnako zle dopadnete vtedy, ak vám niekto do auta narazí a z miesta ujde preč a vy nemáte havarijnú poistku. Na mieste nebudú svedkovia, kamery… no proste nič. Vtedy vám tiež poisťovňa nič nedá…

Foto: Archív

Špekulovať sa neoplatí

Poviem svoj prípad zo života. Uplynulý rok som zvažoval predaj svojho auta. No prišlo aj na platenie PZP a havarijného. Z nenazdajky vyskočila suma o viac ako 200 eur ako uplynulý rok. Okrem iného za to mohlo aj to, že som zmenil adresu pobytu. No a človek začne rozmýšľať ako ušetriť. Tak som začal ňúrať a hľadať lacnejšie riešenie. A neoplatilo sa, lebo pri hľadaní ponuky všade boli tvrdé chytáky.

Dokonca aj cez portály, ktoré sa zaoberajú poistením, a následným telefonickým rozhovorom, to boli ponuky, ktoré v konečnom dôsledku nekryli to, čo mali kryť.

Samozrejme, ozvali sa aj z banky. Nebudem menovať. A začali sa pýtať typ auta, palivo, kilometre…. a zrazu vyskočila celkom zaujímavá cenová ponuka, ktorá mala kryť všetko, čo som si predstavoval. Tak som si dal ponuku poslať a začal študovať, kde je problém.

A problém sa našiel v tom, že rátali len základný model, ktorého obstarávacia cena bola o zhruba tretinu nižšia, ako cena konkrétneho auta. A v prípade nehody viete čo? Poisťovňa by zaplatila len základný diel. Čiže ak máte napr. adaptívny tempomat, alebo laserové svetlá, všetko navyše by ste si museli doplácať.. To je biznis model však?

Najväčšia somarina je to, že havarijné poistenie sa na Slovensku ráta z ceny nového auta. Nie z aktuálnej trhovej ceny. Preto máme havarijne poistenie oveľa vyššie ako napr. v susednom Česku, kde sa ráta vždy z trhovej ceny. Mimochodom, komédia je, že síce poistenie vychádza z hodnoty nového auta, ale vy dostanete len plnenie do maximálnej trhovej ceny… Taká groteska… Samozrejme, ak nemáte GAP…

Poisťovne a problémy

V každom prípade majiteľ auta poškodeného nehodou čelí niektorým nepríjemným úlohám, od nahlásenia škody poisťovni až po nájdenie servisu. Napriek sľubom o plnej starostlivosti o majetok poisteného si poisťovne pri nárokoch na odškodnenie chránia predovšetkým vlastné obchodné záujmy, ktoré sú často zahalené v neprehľadnostiach drobného písma.

To môže viesť k tomu, že poisťovňa oneskorí vyplatenie škody alebo vymeria nižšie odškodné, než poistený očakával. A aké sú najčastejšie výhovorky alebo ospravedlnenia, ktoré poisťovne používajú, keď odmietnu alebo znížia platbu za škody na aute, a tiež ako sa s tým vysporiadať?

Ak poistený nenahlásil škodovú udalosť poisťovni v lehote uvedenej v poistnej zmluve alebo zo zákona, hlásenie sa považuje za oneskorené a poisťovňa môže odmietnuť vyplatenie alebo znížiť rozsah krytia. 

Jednou z najčastejších „výhovoriek“ je tvrdenie poisťovne, že chýbajú potrebné dôkazy (fotografie, policajná správa, výpovede svedkov, čiastočný súpis škôd, doklad o vlastníctve vozidla atď.). Bez nich poisťovňa nemôže potvrdiť rozsah škody ani príčinu nehody uvedenú v správe, čo tiež oneskoruje vyplatenie náhrady škody.

Foto: Archív

Častým dôvodom odmietnutia platby alebo priznania nižšej náhrady je nesprávna interpretácia rozsahu škody, keď má poistený iba povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú motorovým vozidlom, ktoré nezahŕňa náklady na opravu vlastného vozidla, alebo je na to potrebné čiastočné alebo plné havarijné poistenie. To isté platí pre škody, ktoré nie sú kryté poistkou, ako je opotrebovanie, mechanická porucha, nelegálne používanie vozidla, športové aktivity, preteky a podobne.

Ak poistený urobí chybu alebo v žiadosti niečo vynechá (napríklad poskytne nepravdivé informácie alebo fakty týkajúce sa okolností nehody), poisťovňa môže toto nepravdivé vyhlásenie odôvodniť ako dôvod na odmietnutie platby. Poisťovňa môže tiež použiť ako odôvodnenie na odmietnutie alebo zníženie platby skutočnosť, že nie je možné vykonať kontrolu poškodeného vozidla. Poisťovňa môže tvrdiť, že časť škody nie je dôsledkom nehody, ale skôr opotrebovaním alebo starnutím, a preto neuzná plné náklady.

Zhromažďovanie dôkazov je kľúčové

Ak odhad alebo rozpočet na opravy zahŕňa materiály a prácu, ktoré poisťovňa považuje za zbytočné alebo predražené, nemusí uznať časť nákladov. Okrem toho môže poisťovňa požadovať preplatenie určitej časti nákladov, ak zistí, že poistený bol čiastočne vinný alebo prispel k škode. Poisťovňa môže rozhodnutie odložiť, ak sa domnieva, že je potrebného viac času alebo dodatočné informácie, čo v praxi môže znamenať zamietnutie alebo zmrazenie prípadu.

Samozrejme, nemusíte okamžite akceptovať každé rozhodnutie poisťovne. Pred nahlásením poistnej udalosti je vhodné prečítať si a analyzovať poistnú zmluvu a všeobecné obchodné podmienky, aby ste zistili, čo je v poistení skutočne zahrnuté a čo nie.

Foto: archív

Je potrebné zhromaždiť čo najviac dôkazov, fotografie poškodenia bezprostredne po udalosti, výpovede svedkov, policajné správy, cenové ponuky od opravárov, dokumentáciu o stave vozidla pred nehodou. Pre oprávnené napadnutie výhovoriek poisťovne by malo byť zamietnutie písomné s uvedením ustanovenia poistky, na ktoré sa poisťovňa odvoláva.