Hackeri môžu ukradnúť auto bez jediného poškodeného zámku. Zaplatí vám poisťovňa, alebo zostanete bez peňazí?
Moderný zlodej už nepotrebuje kľúče na to, aby vám ukradol auto. Stačí mu elektronika, bezdrôtový signál alebo prístup k účtu majiteľa. Automobily sú čoraz viac prepojené s mobilnými aplikáciami a internetom, čo prináša pohodlie, ale zároveň aj nové bezpečnostné riziká. Otázkou je, kto zaplatí škodu, keď vám niekto ukradne auto bez klasického vlámania alebo vám ho na diaľku zablokuje.
Kedysi musel zlodej prekonať mechanické zabezpečenie, dostať sa do interiéru a následne naštartovať vozidlo. Dnes môže byť situácia podstatne komplikovanejšia. Moderné vozidlá komunikujú s mobilnými telefónmi, cloudovými službami, vzdialenými servermi aj ďalšími zariadeniami. A práve tieto spojenia vytvárajú nové možnosti zneužitia.
Nejde pritom iba o luxusné elektromobily. Digitálne funkcie dnes nájdeme aj v bežných rodinných autách. Niektoré umožňujú odomykanie dverí mobilom, vzdialené spustenie klimatizácie, kontrolu polohy vozidla či dokonca ovládanie určitých funkcií cez internet. Problém nastáva vtedy, keď sa k týmto možnostiam dostane niekto nepovolaný. Slovenských motoristov preto čaká otázka, na ktorú mnohí pri uzatváraní havarijného poistenia nemyslia: Kryje poistka aj krádež auta spôsobenú hackerským útokom?
Foto: AI
Ako môžu hackeri ukradnúť auto bez klasického vlámania?
Jednou z možností je zneužitie bezkľúčového odomykania. Zariadenia na predĺženie alebo zachytenie signálu dokážu v určitých situáciách oklamať systém vozidla. Auto následne vyhodnotí situáciu tak, akoby sa jeho originálny kľúč nachádzal v blízkosti.Zlodej tak môže otvoriť dvere a dostať sa do vozidla bez poškodenia zámkov. Podobne sa môžu útočníci pokúšať zneužiť slabiny elektronického zabezpečenia alebo komunikačných systémov.
Ďalšou možnosťou je napadnutie digitálneho účtu majiteľa. Ak má niekto prístup k prihlasovacím údajom do aplikácie výrobcu, môže získať informácie o vozidle a v závislosti od dostupných funkcií aj možnosť ovládať niektoré jeho systémy. Osobitnou kapitolou je manipulácia so softvérom a riadiacimi jednotkami. Takýto útok nemusí viesť priamo ku krádeži. Môže spôsobiť nefunkčnosť niektorých systémov, zablokovanie prístupu k vozidlu alebo potrebu nákladnej diagnostiky a opravy. To už nie je klasická krádež auta, ale problém, ktorý môže majiteľovi spôsobiť nemalé finančné škody.
Zaplatí poisťovňa, ak vám hacker ukradne auto?
Odpoveď nie je automaticky áno ani nie. Rozhodujúce je, aké riziká má majiteľ zahrnuté v poistnej zmluve a ako poisťovňa vyhodnotí konkrétnu udalosť.
Havarijné poistenie je dobrovoľné a rozsah ochrany závisí od dohodnutých podmienok. Na rozdiel od PZP, ktoré kryje škody spôsobené iným účastníkom cestnej premávky, havarijné poistenie môže chrániť aj vlastné vozidlo pred odcudzením. Nie každá havarijná poistka však automaticky obsahuje všetky riziká. V praxi treba rozlišovať dva úplne odlišné scenáre.
1. Hacker vám auto ukradne a vozidlo sa nenájde
Ak sa útočníkovi podarí elektronicky prekonať zabezpečenie a vozidlo skutočne odcudzí, môže ísť o poistnú udalosť z rizika odcudzenia. Samotná skutočnosť, že zlodej nepoužil páčidlo, nepoškodil zámok ani nerozbil okno, ešte automaticky neznamená, že majiteľ nemá nárok na poistné plnenie.
Rozhodujúce bude, či poistná zmluva kryje daný spôsob odcudzenia, či boli splnené požiadavky na zabezpečenie vozidla a či udalosť preukáže vyšetrovanie polície. Poisťovňa môže požadovať policajný protokol, doklady od vozidla a všetky jeho kľúče a ovládače. Konkrétne požiadavky sa líšia podľa poistných podmienok.
2. Hacker vám auto nezoberie, ale zablokuje jeho funkcie
Tu už môže byť situácia podstatne horšia. Predstavte si, že sa niekto dostane do účtu majiteľa, zablokuje prístup k vozidlu alebo zasiahne do jeho softvéru. Auto zostane zaparkované pred domom, ale nedá sa naštartovať, odomknúť alebo používať. Majiteľ musí riešiť diagnostiku, obnovu softvéru, prípadne výmenu či preprogramovanie elektronických komponentov.
Štandardné havarijné poistenie však nemožno automaticky považovať za poistenie kybernetických rizík. To, že zmluva kryje krádež vozidla, ešte neznamená, že poisťovňa zaplatí aj obnovu napadnutého účtu, odstránenie škodlivého softvéru alebo opravu elektroniky po hackerskom útoku. Pri takomto scenári treba v poistných podmienkach hľadať konkrétne ustanovenia o elektronických a softvérových škodách, prípadne výluky týkajúce sa kybernetických incidentov.
Foto: AI
Pozor na kľúče a zabezpečenie vozidla
Práve pri digitálnych krádežiach môže vzniknúť ďalší problém. Poisťovne majú v poistných podmienkach stanovené povinnosti týkajúce sa zabezpečenia vozidla. Niektoré zmluvy vyžadujú aktiváciu predpísaných zabezpečovacích zariadení, riadne uzamknutie vozidla či odovzdanie všetkých originálnych kľúčov po krádeži. V závislosti od konkrétnej zmluvy môže byť problémom napríklad neodovzdanie všetkých originálnych kľúčov alebo neaktivovanie predpísaného zabezpečenia. Za určitých okolností to môže viesť k zníženiu alebo odmietnutiu poistného plnenia.
Pri elektronickom útoku však vzniká zaujímavá otázka: Ako má majiteľ dokázať, že vozidlo bolo riadne zabezpečené, keď zlodej prekonal jeho ochranu bez fyzického zásahu? Samotná absencia poškodenia zámkov by nemala byť automaticky dôkazom, že k odcudzeniu nedošlo. Dôležité bude odborné posúdenie udalosti a výsledky policajného vyšetrovania. Motorista by preto nemal po takejto udalosti nechať vozidlo ani jeho elektroniku bez dokumentácie opravovať. Užitočné môžu byť záznamy z mobilnej aplikácie, upozornenia výrobcu, história prihlásení, kamerové záznamy či diagnostické výstupy zo servisu.
Čo musí slovenský motorista urobiť po digitálnej krádeži?
Postup by sa v základných bodoch nemal líšiť od klasického odcudzenia vozidla.
- Okamžite kontaktovať políciu. Odcudzenie vozidla treba bezodkladne oznámiť Policajnému zboru.
- Informovať poisťovňu. Škodovú udalosť treba nahlásiť podľa podmienok poistnej zmluvy.
- Zabezpečiť digitálne dôkazy. Uchovať komunikáciu s výrobcom, záznamy aplikácie, upozornenia o prihlásení a ďalšie dostupné informácie.
- Odovzdať požadované doklady. Poisťovňa môže žiadať všetky kľúče, ovládače, doklady od vozidla a dokumentáciu policajného vyšetrovania.
Dôležité je tiež neodkladať nahlásenie udalosti. Konkrétne lehoty a požiadavky si treba overiť v poistnej zmluve a poistných podmienkach.
Má Slovensko poistenie proti hackerským útokom na autá?
Zatiaľ by bolo predčasné tvrdiť, že slovenský motorista potrebuje samostatnú poistku proti hackerským útokom. Rovnako však nie je správne predpokladať, že každá škoda spôsobená digitálnym útokom bude automaticky krytá havarijným poistením. Rozdiel medzi krádežou vozidla a poškodením jeho softvéru je z pohľadu poisťovní zásadný. V prvom prípade môže ísť o už existujúce poistné riziko odcudzenia. V druhom prípade môže majiteľ naraziť na hranice bežného havarijného poistenia.
Na slovenskom trhu preto dáva zmysel pýtať sa poisťovní na konkrétne situácie:
- Uhradí poisťovňa krádež vozidla prostredníctvom elektronického predĺženia signálu kľúča?
- Čo ak zlodej získa prístup do mobilnej aplikácie výrobcu a prostredníctvom nej vozidlo odcudzí?
- Kto zaplatí opravu riadiacich jednotiek po hackerskom útoku?
- Kryje poistka aj odtiahnutie vozidla, ktoré niekto na diaľku zablokoval?
- Čo ak útočník požaduje výkupné za opätovné sprístupnenie vozidla?
Práve posledná otázka môže byť v budúcnosti čoraz dôležitejšia.
Automobilový priemysel sa postupne mení. Vozidlá dostávajú stále viac funkcií ovládaných cez internet a mobilné aplikácie. Bezpečnosť auta tak už nezávisí iba od kvality zámkov, imobilizéra či alarmu, ale aj od ochrany digitálnych systémov.
Pre motoristov z toho vyplýva jednoduché poučenie: pri uzatváraní havarijného poistenia sa neoplatí pozerať iba na cenu a výšku spoluúčasti. Rovnako dôležité je vedieť, čo presne poisťovňa považuje za krádež, aké zabezpečenie vyžaduje a či jej poistné podmienky myslia aj na digitálne riziká. Koniec koncov, zaplatiť niekoľko stoviek eur ročne za poistku a následne zistiť, že najdrahšie riziko moderného auta v nej vôbec nie je zahrnuté, rozhodne nie je príjemné prekvapenie.
Autá a motorky ma polarizujú prakticky od ranného detstva. Sú pre mňa koníčkom a zároveň aj vášňou. A tomu som prispôsobil celý svoj život. V publicistickom svete pôsobím prakticky 10 rokov, a za ten čas som mal možnosť vyskúšať stovky nových alebo jazdených áut a motoriek. Vo svojich článkoch sa snažím priniesť aktuálne informácie, triezvy pohľad na svet, motoristom poradiť a zároveň prinášam aj kvalitnú výpovednú hodnotu.
