Rozdiel aj 18-tisíc eur! Poisťovňa vám po nehode ponúkne peniaze, no na opravu to nemusí stačiť
Po dopravnej nehode sa väčšina vodičov sústreďuje na poškodené auto, náhradné vozidlo a čo najrýchlejšie vyriešenie celej situácie. Keď im poisťovňa pošle výpočet škody, mnohí ho prijmú bez ďalších otázok. Práve to však môže byť chyba, ktorá ich bude stáť stovky až tisíce eur.
Rozhodujúce totiž nie je iba to, koľko peňazí poisťovňa pošle na účet, ale aj to, či jej výpočet zodpovedá skutočnému rozsahu poškodenia a primeraným nákladom na opravu. Skúsenosti z odškodnenia po dopravných nehodách Poľska ukazujú, aké veľké rozdiely môžu vzniknúť medzi prvotným ocenením škody a hodnotou uplatňovaného nároku. Podobné otázky by si mali klásť aj slovenskí motoristi.
Rozdiely po nehode v tisícoch eur. Čo ukázala analýza?
Poľská spoločnosť Helpfind uviedla, že v roku 2025 analyzovala 23-tisíc kalkulácií opráv po dopravných nehodách. Až 21-tisíc z nich podľa spoločnosti vykazovalo podhodnotenie. To predstavuje viac ako 90 percent preskúmaných prípadov.
V prípadoch dopravných nehôd, ktoré spoločnosť posunula do ďalšieho riešenia, dosiahlo priemerné zistené podhodnotenie približne 3 150 poľských zlotých, čo je orientačne 740 eur. V jednotlivých prípadoch však boli rozdiely podstatne vyššie. Treba zdôrazniť, že ide o údaje súkromnej spoločnosti, ktorá sa zaoberá pomocou pri vymáhaní poistných nárokov. Výsledky sa týkajú jej vlastnej vzorky prípadov v Poľsku, nie všetkých poistných udalostí. Nemožno ich preto automaticky prenášať na slovenský poistný trh. Napriek tomu ide o dôležitú pripomienku: prvotný výpočet poisťovne nemusí vždy predstavovať konečnú sumu, na ktorú má poškodený nárok.
Oprava auta pomocou použitých náhradných dielov preplatená z PZP
Audi Q7: Za jeden reflektor po nehode takmer 3 900 eur
Jeden z príkladov, ktoré uviedla spoločnosť Helpfind, sa týkal poškodeného Audi Q7. Pri čiastočnej škode z povinného zmluvného poistenia po dopravnej nehode poisťovňa ocenila reflektor na 7 578 zlotých, zatiaľ čo cena originálneho dielu mala dosahovať 16 405 zlotých bez DPH. Po orientačnom prepočte ide približne o 1 780 eur oproti 3 850 eurám bez DPH. Rozdiel tak predstavoval viac ako 2 000 eur už pri jedinom náhradnom diele. Podľa spoločnosti dosiahlo celkové podhodnotenie v tomto prípade približne 9 560 eur.
Pri moderných automobiloch pritom nejde len o cenu samotného svetlometu. Zložité LED alebo matrixové svetlomety môžu obsahovať elektroniku, riadiace jednotky a ďalšie komponenty. Po výmene môže byť potrebné aj nastavenie alebo kalibrácia, ak si to konštrukcia vozidla a výrobcom predpísaný postup vyžadujú. Ak kalkulácia nezodpovedá skutočne potrebnému rozsahu opravy, výsledná suma nemusí pokryť všetky oprávnené náklady.
Totálna škoda pri nehode a rozdiel vyše 18-tisíc eur
Ešte výraznejší prípad sa podľa Helpfind týkal vozidla značky Audi s havarijným poistením. Spoločnosť uviedla, že poisťovňa pri vysporiadaní totálnej škody nezohľadnila dohodnutú stálu poistnú sumu. Rozdiel vo vyčíslení hodnoty vozidla mal dosiahnuť 76 730 zlotých, teda približne 18 000 eur.
Stála poistná suma môže byť dôležitým prvkom poistnej zmluvy. Rozhodujúce však je, ako je táto možnosť presne dohodnutá, na aké prípady sa vzťahuje a aké podmienky obsahuje zmluva. Pri totálnej škode sa spravidla porovnáva hodnota vozidla pred poškodením s nákladmi na opravu, pričom spôsob výpočtu poistného plnenia závisí od druhu poistenia a príslušných podmienok. Pri havarijnom poistení preto treba venovať pozornosť nielen poistnej sume, ale aj prípadným limitom, výlukám a pravidlám vysporiadania totálnej škody.
Foto: Archív
Ako môže vzniknúť nižšie poistné plnenie po nehode?
Pri vyčísľovaní škody sa pracuje s cenami náhradných dielov, hodinovými sadzbami, materiálom aj technologickým postupom opravy. Ak sa jednotlivé položky nezhodujú s tým, čo je na konkrétne vozidlo skutočne potrebné, výsledná kalkulácia môže byť nižšia než reálna cena opravy.
Medzi problematické položky patria najmä:
1. Nízke hodinové sadzby v servise
Ak kalkulácia počíta s lacnejšou prácou, než akú si účtuje servis schopný vykonať predpísanú opravu, môže vzniknúť rozdiel, ktorý bude musieť niekto doplatiť. V poľskom článku sa uvádzala sadzba 80 zlotých za hodinu, teda približne 19 eur. Túto sumu však nemožno považovať za typickú sadzbu slovenských autoservisov.
2. Použitie lacnejších náhradných dielov
V kalkulácii sa môžu objaviť alternatívne diely namiesto originálnych. Samotné použitie neoriginálneho dielu ešte automaticky neznamená nesprávny postup. Dôležité je, či je daný diel vhodný, spĺňa potrebné požiadavky a či jeho použitie zodpovedá okolnostiam konkrétnej škody a poistným podmienkam.
3. Rabaty na lakovacie materiály
Ak výpočet predpokladá zľavy, ktoré poškodený alebo opravovňa v skutočnosti nedokážu získať, môže sa objaviť rozdiel medzi kalkulovanou a reálnou cenou opravy. Aj takéto položky sa oplatí preveriť.
4. Chýbajúce technologické úkony
Pri novších vozidlách môže oprava zahŕňať demontáž ďalších komponentov, diagnostiku či kalibráciu asistenčných systémov ADAS. Ak sú tieto úkony potrebné podľa predpísaného postupu, mali by byť zohľadnené v rozsahu opravy.
Pozor na rýchlu dohodu s poisťovňou
Po nehode môže byť lákavé prijať ponúknutú sumu a mať celú záležitosť čo najskôr za sebou. Poisťovňa môže ponúknuť aj dohodu o vysporiadaní nároku. Pred jej prijatím je však rozumné skontrolovať, čo presne podpisujete alebo odsúhlasujete.
Dohoda môže podľa svojho obsahu ovplyvniť možnosť žiadať ďalšie plnenie. Netreba však automaticky predpokladať, že každé prijatie poistného plnenia znamená vzdanie sa všetkých ďalších nárokov. Rozhodujúce je konkrétne znenie dohody a okolnosti prípadu. Ak máte pochybnosti o výške náhrady, vyžiadajte si podklady ku kalkulácii a porovnajte ich s reálnymi nákladmi na opravu. Pri väčšej škode môže pomôcť nezávislý odborník alebo právnik so skúsenosťami s poistnými udalosťami.
Ako postupovať, ak sa vám suma nepozdáva?
- Vyžiadajte si kalkuláciu škody a skontrolujte jednotlivé položky.
- Porovnajte ceny dielov a práce s ponukou servisu, ktorý dokáže vykonať potrebnú opravu.
- Zdokumentujte poškodenie fotografiami a uchovajte si všetky súvisiace doklady.
- Požiadajte poisťovňu o vysvetlenie sporných položiek a písomne namietajte prípadné nedostatky.
- Zvážte odbornú pomoc, najmä ak ide o vysokú škodu alebo totálnu škodu.
Ak nie ste spokojní s postupom poisťovne, môžete podať sťažnosť priamo poisťovni. V prípade pochybností o jej postupe sa možno obrátiť aj na Národnú banku Slovenska, ktorá vykonáva dohľad nad poisťovníctvom. Spor o samotný individuálny nárok môže v konečnom dôsledku rozhodnúť súd.
Poistné plnenie preto nie je vhodné posudzovať iba podľa sumy, ktorá príde na účet. Rozhodujúce je, či výpočet zodpovedá rozsahu škody a nákladom, ktoré možno v konkrétnom prípade oprávnene požadovať. Pri drahších vozidlách môže dôkladná kontrola kalkulácie znamenať rozdiel v stovkách alebo tisícoch eur.
Autá a motorky ma polarizujú prakticky od ranného detstva. Sú pre mňa koníčkom a zároveň aj vášňou. A tomu som prispôsobil celý svoj život. V publicistickom svete pôsobím prakticky 10 rokov, a za ten čas som mal možnosť vyskúšať stovky nových alebo jazdených áut a motoriek. Vo svojich článkoch sa snažím priniesť aktuálne informácie, triezvy pohľad na svet, motoristom poradiť a zároveň prinášam aj kvalitnú výpovednú hodnotu.
