PZP za 500 eur? Nový algoritmus poisťovní trestá majiteľov starších áut
Do cenového kalkulátora jednej spomedzi väčších slovenských poisťovní sme zadali údaje na vypracovanie ponuky PZP pre staršie osobné auto Škoda Octavia s ročníkom výroby 2014, dieselovým motorom 2.0 TDI a nájazdom 245-tisíc kilometrov. Výsledkom bolo, že jedna z cenových ponúk bola zhruba na úrovni 500 eur.
Éra lacných poistiek na staršie dieselové a benzínové autá na Slovensku sa skončila. Postupné zdražovanie pokračuje a motoristi zažívajú v mnohých prípadoch nepríjemné prekvapenie, keď sa dozvedajú, aké poistné majú platiť.
Na vine sú sčasti vyspelé algoritmy, ktoré odhadujú riziko škodových udalostí, a v neposlednom rade aj štátna konsolidácia. Od 1. januára 2026 sa totiž u nás zvýšil osobitný odvod platený aj pri PZP, a to z 8 % na 10 %.
Podceňovať však určite netreba práve nasadenie nových prediktívnych algoritmov, ktoré si posvietia na rizikové skupiny vozidiel. Kto zaplatí najviac a prečo sa majitelia 15-ročných áut v očiach poisťovní stávajú pomaly verejným nepriateľom?
Poisťovne predpovedajú nehody Slovákov
Slovenský poistný trh prechádza v roku 2026 pokračujúcou transformáciou. Zabudnite na pomerne jednoduché tabuľky pre výpočet poistného postavené na objeme motora, výkone či veku držiteľa.
Dnešná realita je ovládaná umelou inteligenciou a množstvom dát, ktoré sú poisťovne schopné vďaka počítačom spracovať s potrebnou rýchlosťou. Poisťovne potichu nasadzujú takzvané prediktívne modelovanie rizika, ktoré do výpočtu ceny PZP zahŕňa veľa nových parametrov.
Algoritmus vidí všetko
Starý model segmentácie vodičov pri PZP je mŕtvy. Dnes už algoritmus vie, že ak vlastníte 15-ročný Volkswagen Passat alebo staršie BMW, štatisticky možno spôsobíte škodu s oveľa vyššou pravdepodobnosťou ako majiteľ nového hybridu. Poisťovne nechcú, aby majitelia nových, bezpečných áut dotovali riziko tých starých.
Nový prístup zasahuje najmä strednú a nižšiu vrstvu obyvateľstva. Ak bývate v krajskom meste s vysokou hustotou premávky a parkujete svoje auto s emisnou normou Euro 4 na sídlisku, cena vašej poistky môže vystreliť nahor. Algoritmus totiž dokáže vyhodnotiť, že kombinácia staršej techniky, absencie núdzového brzdenia, starších svetlometov a rizikového prostredia je pre poisťovňu rizikom.
Prečo práve 500 eur?
Suma 500 eur za povinné zmluvné poistenie (PZP) bola ešte pred dvoma rokmi realitou azda len pre mladých vodičov na silných autách. Postupne sa však môže stať novým štandardom pre rizikové staršie autá. Dôvody sú tri.
Treba vnímať rastúce ceny nákladov na náhradné diely. Aj keď má vaše auto hodnotu 2 000 eur, svetlo, ktoré pri nehode rozbijete novému elektrickému SUV, stojí 3 000 eur. Poisťovne musia kryť čoraz drahšie opravy moderných áut, ktoré na cestách stretávate.
Algoritmy započítavajú predpokladanú únavu materiálu. Staršie brzdové systémy a absencia asistentov, ako je stráženie mŕtveho uhla, znamenajú v reči poistnej matematiky vysoký index škodovosti.
Majitelia starších, lacnejších vozidiel môžu mať takisto tendenciu menej investovať do servisu, čo zvyšuje riziko technickej poruchy počas jazdy.
Skrytá „daň“ za vek vozidla
Medzi mnohými Slovákmi najmä v regiónoch s nižšími mzdami je zvyšovanie cien PZP vnímané negatívne ako tichá likvidácia starého vozového parku.
Ak je ročná poistka v hodnote štvrtiny ceny celého auta, majiteľ je prakticky dotlačený k jeho vyradeniu alebo predaju. Havarijná poistka je dobrovoľná, no pri PZP na výber nemáte. O to viac, keď chce štát po novom od júla 2026 vyraďovať na STK práve autá, ktoré nemajú povinné poistenie.
Trh s poistením je slobodný a každý má možnosť si cenu porovnať. To odporúčame každému motoristovi. Ešte stále sa nájdu aj výhodnejšie ponuky poistiek. Faktom však zostáva, že k pokročilým algoritmom prechádzajú veľkí hráči na trhu a nejde len o slovenský, ale celoeurópsky trend.
Pre poisťovne je totiž výhodné, ak algoritmus vďaka strojovému učeniu na miliónoch poistných udalostí z minulosti dokáže predpovedať. Nepozerá sa pritom len na vek a motor, ale hľadá skryté súvislosti. Keď zistí napríklad, že vybraní majitelia majú o 30 % viac nehôd, ani nemusí pátrať po tom prečo, ale vie, že je to pravda, a tak im automaticky zdvihne cenu.
Ako sa vyhnúť likvidačnej poistke?
V prvom rade je dôležité nečakať na poslednú chvíľu. Ak vám príde predpis na zaplatenie PZP a nepáči sa vám zvýšená suma, máte 6 týždňov pred výročím zmluvy na jej výpoveď.
Nezabudnite, že rozdelenie na štvrťročné splátky poistného môže cenu PZP výrazne zvýšiť. Zvoľte si preto radšej ročnú platbu, ak chcete ušetriť. Napríklad v ČSOB Poisťovni vám pri ročnej frekvencii platieb dajú zľavu 25 %.
Už aj na Slovensku ponúkajú niektoré poisťovne zľavu výmenou za inštaláciu aplikácie, ktorá sleduje váš štýl jazdy. Kooperativa napríklad sľubuje zvýhodnenie do 20 % pri havarijnom poistení s aplikáciou KOOPilot. Ak jazdíte predpisovo, algoritmus vám môže cenu mierne znížiť. Firmy v SR zase často využívajú flotilové poistenia. Poistia si vozidlá v jednom balíku a dostanú tak množstevnú zľavu.
K autám to Alexa ťahalo odmalička. Dnes rád mapuje kľúčové zmeny v automobilovom sektore a dopravných predpisoch. Rozumie témam, ktoré trápia moderných motoristov, a snaží sa ich vysvetľovať ľudskou rečou. Okrem toho, že Alex Šefčík upozorňuje vodičov na blížiace sa zmeny, rád píše o novinkách vo svete automoto. Na autá sa pozerá hlavne prakticky z pohľadu toho, čo prinášajú ľuďom v každodennom živote. E-mailový kontakt pre pripomienky a návrhy tém: alexsefcik20@gmail.com
