Magazín

Úver, lízing alebo financovanie auta hypotékou? Toto by ste pred kúpou mali vedieť!

Financovanie

Mnohým sa pri termíne „financovanie auta“ vybaví pojem „lízing“. Niet divu, ešte stále je to veľmi obľúbený spôsob, ako si zadovážiť auto, aj keď naňho v danom momente nemáte peniaze. Spôsobov, ako sa stať držiteľom vozidla, je však viac a každý má svoje opodstatnenie.

Úver

Výhodou úveru je, že si ho môžete zobrať na celú hodnotu vozidla a teda nemusíte platiť akontáciu. Taktiež sa okamžite stávate vlastníkom vozidla a nikto vás netlačí do uzatvorenia havarijnej poistky, ktorá spravidla predražuje mesačné splátky. Ak sa vám však stane nehoda, môžete o auto prísť a splácať ho budete musieť aj tak.

Nevýhodou sú vyššie úroky a často aj poplatky za poskytnutie úveru či prevádzku úverového účtu, ktoré treba započítať do výslednej ceny vozidla. Pozor si dajte aj na fixáciu úroku. Je fixovaný na celý čas splácania pôžičky?

Aby sa vám nestalo, že sa vám vaše auto nečakane predraží. Všeobecne je lepšie využívať na auto účelový spotrebný úver. Dosiahnete v ňom lepšie podmienky ako pri bezúčelovom. Rozdiel v úrokovej sadzbe môže byť podľa portálu netfinancie.sk až 10 %. Takisto vybavenie úveru môže byť náročnejšie a nedostane ho každý. Banky sú v poskytovaní úverov veľmi prísne a ak ste mali kedykoľvek v minulosti problémy so splácaním, je to prekážka, ktorú budete musieť prácne odstraňovať.

Financovanie auta - úver, lízing, hypotéka

Lízing

Pri lízingu kupuje auto lízingová spoločnosť a akoby vám ho prenajíma. Vy sa stanete vlastníkom až po zaplatení akontácie, všetkých splátok a prípadných poplatkov. Dôležitý detail je tu práve spomínaná akontácia. Na kúpu daného auta musíte vedieť zložiť približne 20 až 40 % ceny auta hneď na začiatku. Nevýhodou je aj potreba previesť vlastníctvo auta po splatení lízingu na seba, čo predstavuje istú administratívnu záťaž.

Tým, že vlastníkom auta je najprv lízingová spoločnosť, chráni svoj majetok havarijným poistením vinkulovaným v jej prospech. Taktiež je potrebné striktne dodržiavať servis a využívať iba autorizované servisy. Napriek tomu všetkému je lízing z dlhodobého hľadiska väčšinou finančne výhodnejší než úver.

Navyše pri záujme oň lízingová spoločnosť nehodnotí vašu celkovú finančnú situáciu, ale iba váš príjem. Samozrejme, je na vašej zodpovednosti, aby bolo splácanie lízingu vo vašich finančných možnostiach a aby sa vám nestalo, že pri neschopnosti splácať, o auto prídete. Podľa Richarda Daubnera, generálneho riaditeľa ČSOB Leasing, je praktický rozdiel medzi úverom a lízingom v tom, že spotrebný úver je určený prioritne pre podnikateľov, a to z dôvodu možnosti jednorazového odpočtu DPH z kúpnej ceny auta hneď na začiatku splácania.

Financovanie auta - úver, lízing, hypotéka

Platenie auta hypotékou?

Na financovaní auta môžete ušetriť veľa peňazí, ak máte hypotéku. Pri jej refinancovaní si môžete výšku hypotéky navýšiť o čiastku, ktorá vám zaplatí vyplatenie lízingu alebo hoc aj kúpu auta.

Pri súčasných úrokových sadzbách na hypotéku môže byť tento spôsob financovania auta výhodnejší, plus pri ňom väčšinou nemusíte platiť žiadne poplatky navyše a auto splácate jednou splátkou spolu s bytom. Richard Daubner z ČSOB Leasing však argumentuje, že to vníma ako negatívum. „Zákazník navýši svoju úverovú zadĺženosť na dobu 30 rokov, pričom úverové prostriedky použije na financovanie auta s dobou splácania 4 roky.

A práve preto je na financovanie auta výhodnejším produktom finančný lízing, ktorý zákazník po 4 rokoch splatí. ČSOB Leasing vďaka exkluzívnej spolupráci so siedmimi značkami vie poskytnúť svojim zákazníkom financovanie s nulovým lízingovým úrokom, čo je vždy výhodnejšie ako hociktorá hypotéka.“

Financovanie auta - úver, lízing, hypotéka

Operatívny lízing

Operatívny lízing je v zahraničí veľmi populárny a už aj u nás naberá na popularite. „Oproti minulosti, kedy bol operatívny lízing skôr záležitosťou nadnárodných spoločností, v poslednej dekáde nastal posun smerom k stredným aj menším spoločnostiam a dokonca aj k živnostníkom,“ hovorí Matej Jurčo, obchodný riaditeľ spoločnosti LeasePlan Slovakia. „Stretávame sa približne s 3 základnými typmi. Ten prvý sú určite väčšie spoločnosti, ktoré majú jasné rozhodovacie procesy a na základe kalkulácie im operatívny lízing plne vyhovuje.

Chcú mobilitu, ktorú obstarajú a viac sa jej nemusia venovať. Druhým typom sú spoločnosti, ktoré oceňujú predvídateľnosť svojich nákladov na mobilitu. Tu už nájdeme firmy všetkých veľkostí a zameraní, ktoré oceňujú istotu, ktorú operatívny lízing poskytuje. Treťou kategóriou sú firmy, alebo živnostníci, ktorí potrebujú obstarať vozidlo rýchlo a bez zbytočnej byrokracie, či už na 1 mesiac, alebo 6 rokov. Pre túto kategóriu je atraktívna dostupnosť našich vozidiel, ktoré pravidelne nakupujeme „do zásoby“ a sú k dispozícii do niekoľkých dní, čo je najmä v dnešnej dobe veľkou výhodou,“ dopĺňa Jurčo z LeasePlanu.

Financovanie auta - úver, lízing, hypotéka

Richard Daubner z ČSOB Leasing dodáva, že „Operatívny lízing so službami je výhodným produktom prioritne pre podnikateľské subjekty. Zákazník získa vozidlo bez potrebnej vstupnej hotovosti a ušetrené financie môže investovať do svojho podnikania a starosti okolo vozového parku prenechá na nás.“ Princíp operatívneho lízingu spočíva v tom, že si auto prenajímate a v cene prenájmu máte už zahrnuté aj všetky dane, poplatky, administratívne úkony, havarijné poistenie, diaľničnú známku a kompletný servis, niekedy aj vrátane prezúvania auta na zimné/letné pneumatiky a prípadnú asistenčnú službu. „Matematika nepustí a čoraz viac klientov si dokáže kvantifikovať, koľko stojí jeden deň nepojazdného vozidla, alebo výpadok v zásobovaní kľúčového zákazníka,“ dodáva Jurčo.

V praxi býva ponuka veľmi široká a individuálne prispôsobiteľná. Klient si s lízingovou spoločnosťou dohodne, o aké auto má záujem, koľko na ňom plánuje približne ročne najazdiť kilometrov a ako dlho ho plánuje využívať, plus výšku tzv. predplatby, alebo zálohy, ktorá sa následne odpočítava z mesačných splátok (môže byť aj nulová). Potom klient auto využíva ako svoje vlastné a po uplynutí zmluvnej doby si môže auto buď odkúpiť, alebo ho vymeniť za nové, ktoré si bude opäť prenajímať. Podľa Mateja Jurča je odkup vozidla bežná alternatíva po ukončení lízingovej zmluvy. „Pokiaľ má klient záujem ponechať si vozidlo, má prednosť pri predaji a môže pokračovať v jazde. Stále je to napríklad obľúbená forma benefitu pre zamestnancov a my ju radi umožníme. Aké vozidlo si môže zákazník zaobstarať na operatívny lízing? LeasePlan nemá problém obstarať akékoľvek vozidlo homologizované na Slovensku. „Naša spoločnosť akceptuje ponuky od všetkých autorizovaných dealerov automobilov, takže, ak chce klient niečo výnimočné alebo potrebuje flotilu ľahkých úžitkových vozidiel, u nás má dvere otvorené.

Určité obmedzenia platia pre vozidlá ktoré už boli registrované, a to v dĺžke predošlej registrácie a nájazde,“ dopĺňa Jurčo

Financovanie auta - úver, lízing, hypotéka

Spätný lízing

Lízing sa na auto dá zobrať aj spätne. Je to riešenie, po ktorom môžete siahnuť, ak potrebujete hotovosť. Lízingovej spoločnosti môžete ponúknuť auto, ktoré už vlastníte. To sa následne stane jej majetkom a vy si ho budete prenajímať ako pri bežnom lízingu.

Získate tak okamžitú finančnú hotovosť a splátky si môžete dať do nákladov. Niektoré spoločnosti dokonca pri tomto type lízingu nevyžadujú havarijné poistenie. Získať ho je teda ešte jednoduchšie než klasický finančný lízing alebo úver.

Financovanie auta - úver, lízing, hypotéka

Tretinky, štvrtinky

Rôzne formy financovania ponúkajú aj samotní predajcovia a dnes sa stávajú jedným z nástrojov, ktorými sa vás snažia presvedčiť, aby ste si kúpili práve ich auto. Ponuka je opäť veľmi individuálna. Niekto ponúka auto na štvrtinky, niekto na tretinky, niekto možnosť odloženia prvej splátky, niekto nulovú akontáciu, niekto nulové poplatky.

Vždy si dobre spočítajte, čo sa reálne oplatí a nezabudnite do výslednej ceny za auto započítať aj prípadné poplatky za vybavenie či úroky.

Financovanie kúpy automobilu: Sen skutočnosťou

Ako na jazdené vozidlá?

Financovanie sa nemusí vzťahovať iba na nové autá. Mnohé inštitúcie ponúkajú možnosť kúpiť na splátky cez spotrebný úver, finančný lízing alebo, ako ste sa mohli dočítať vyššie, dokonca aj operatívny lízing. Napríklad prostredníctvom ČSOB Leasing majú zákazníci možnosť financovať aj jazdené osobné či úžitkové automobily.

Richard Daubner, však pripomína, že podmienkou pre financovanie jazdeného vozidla u nich v ČSOB Leasing je jeho vek pri vstupe do financovania, a to maximálne 4 roky. Svoje finančné produkty mávajú v ponuke aj autobazáre. Opäť je teda na vás, spraviť si domácu úlohu a vypočítať si, ktorý produkt vás na pri vašich možnostiach bude v konečnom dôsledku stáť najmenej peňazí.

„V LeasePlan Centre v Bratislave nájde klient pod jednou strechou širokú škálu služieb, pričom jednou z nich je aj výhodné financovanie ponúkaných preverených jazdených vozidiel,“ dodáva Jurčo z LeasePlan Slovakia

Peter Orosz
Automobilový priemysel čelí najťažšej skúške od samotného vzniku. Vysporiadať sa musí nielen s novými technológiami, reguláciou či elektrickou revolúciou, ale aj s čoraz častejším prehodnocovaním významu a dôležitosti automobilov v našich životoch. Ako to celé nakoniec dopadne, zatiaľ nie je známe. Transformácia sa však ešte len začína a budem veľmi rád, keď sa na túto cestu vyberiete spolu so mnou. Držte si klobúky!